Вместе с экспертами рассказываем, как можно повысить шансы на получение кредита на жилье
В 2022 году доля отказов по ипотеке достигла 46,2% и стала максимальной за всю историю наблюдений. На увеличение отказов повлияли как общая экономическая ситуация, так и программы от застройщиков по минимальным ставкам, которые привлекли новых заемщиков.
В такой ситуации получить одобрение банка на ипотеку становится сложнее. Как повысить шансы — рассказываем вместе с экспертами и банками.
Как банки оценивают заемщика
Несмотря на заинтересованность в новых клиентах, банки тщательно проверяют каждого потенциального заемщика, чтобы обезопасить себя от возможных неплатежей и дефолтов. Перед выдачей ипотеки банки оценивают потенциального заемщика по множеству параметров: уровню доходов, кредитной истории, сфере деятельности и возрасту.
Кредитная история
По словам директора по стратегии ИК «Финам» Ярослава Кабакова, первое, что делают банки при оформлении ипотеки, — запрашивают у бюро кредитных историй информацию о ранее выданных кредитах, просрочках и различные скоринговые баллы. «Если у потенциального заемщика были просрочки по кредитам, банк может отказать в ипотеке или ставка будет существенно выше», — отметил эксперт.
Возраст
Следующим важным фактором является возраст — зачастую кредит согласовывают гражданам от 21 года, на момент погашения заемщику не должно быть более 65 лет. Например, взять ипотеку сроком на 30 лет в возрасте 40 лет, скорее всего, не получится. «Обычно банки не склонны выдавать займы клиентам моложе 21 года, так как у них нет законченного образования и полноценного трудового стажа», — отмечает директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. Редко банки одобряют ипотеку пенсионерам, даже работающим, добавил он.
Доход
Ключевым фактором наряду с кредитной историей является доход клиента (зарплата, допдоходы, например в виде арендных платежей). На одобрение могут повлиять стаж работы и сфера, в которой работает заемщик, а также наличие созаемщика. По оценкам экспертов, выплаты по жилищному кредиту не должны превышать 50% от общей суммы доходов клиента. «Например, если ежемесячный платеж составляет 50 тыс. руб., заемщик должен зарабатывать не менее 100 тыс. руб. в месяц», — привел пример Дмитрий Веселков.
Читайте также: Зона риска: кому будет сложно получить ипотеку в 2023 году
Банки рассчитывают кредитный лимит не только на основании дохода самого потенциального заемщика, но и его ближайших родственников (чаще всего это супруг, дети, родители), уточнили в пресс-службе ВТБ. «Как правило, кредитные организации стремятся максимально удовлетворить запрос клиента, при этом предоставляя ему такую сумму, с погашением которой он справится без излишней нагрузки», — объяснили представители банка.
Платежеспособность клиента подтверждается внесением первоначального взноса от 15%, поскольку ипотечные программы с минимальными взносами считаются высокорисковыми. Многие банки при рассмотрении возможных рисков пользуются автоматической системой скоринга. Данные из анкеты загружаются в специальную компьютерную программу, оценивающую их с точки зрения большого массива статистики. «Система может отклонить заявку, даже если к клиенту нет персональных претензий. Например, он работает в сфере, представители которой часто стали пропускать платежи в последний год. В таком случае проще обратиться в другой банк, чем доказывать несправедливость решения», — пояснил Дмитрий Веселков из компании «Метриум».
Перед выдачей ипотеки банки оценивают потенциального заемщика по множеству параметров, включая уровень доходов, кредитную историю, сферу деятельности и возраст заемщика
